Assumir um compromisso financeiro tem as suas vantagens e desvantagens. O sonho da casa própria faz parte das ambições da maioria das pessoas, embora haja uma pequena percentagem que opta por viver numa casa arrendada.

Bem, para as pessoas que ambicionam ter casa própria têm um grande desafio durante todo o processo de compra, como também, ao longo do tempo até efetivar o pagamento total do crédito recebido.

Parece ser um grande número de pessoas que não consegue comprar uma casa a pronto pagamento.

E, por essa razão, caso pretendam comprar um imóvel, a solução passa por recorrer ao crédito, e assumem a responsabilidade perante ao seu credor, o pagamento dos 70% ou 80% do valor total do imóvel.

Esta maior percentagem do valor emprestado, tem como garantia do empréstimo uma hipoteca  sobre o imóvel.

A responsabilidade que se assume ao adquirir o empréstimo, é pagar durante muitos anos uma prestação mensal.

Ao longo destes longos anos, normalmente muitos eventos acontecem na vida das pessoas. 

Sendo que, caso se vejam numa situação de incumprimento no pagamento das prestações mensais da casa, correm o risco de perder o seu imóvel.

Embora existam leis que salvaguardam os interesses dos compradores no caso de incumprimento, há o risco de perda associado à situação.

No caso de incumprimento continuado, o credor da hipoteca pode começar um processo para ficar com o imóvel.

O tempo que decorre o processo, se for caso disso, até ir ao tribunal varia consoante as leis vigentes em cada país.

Então, comprar casa própria tem os seus benefícios mas, contudo, é importante analisar os riscos e tê-los em consideração quando pensar comprar a sua.

Aqui, o foco é analisar os riscos ligados à compra de um imóvel, visto ser essa situação que leva muitas famílias perderem as suas casas ao longo do tempo, por não levarem em consideração os eventos inesperados.

Os Benefícios e os Riscos

Quanto aos benefícios, o facto de ter uma propriedade que se considera sua pertença, se sente acolhido e em segurança, a sensação de pertença do bem imóvel, da casa própria é o sonho da maioria das pessoas.

Embora existam alguns benefícios na compra de um imóvel, como por exemplo, as deduções fiscais e a dedução de juros do crédito hipotecário, o custo do imóvel é elevado.

Por outro lado, existem os riscos financeiros e deve considerá-los e tomá-los como certos a curto, médio ou longo prazo.

Neste sentido, muita coisa pode acontecer, nunca se sabe ao certo o que o futuro nos reserva.

Não se pode ser tão otimista ao ponto de ignorar os riscos, nem tão pessimista ao ponto de se sentir incapaz de tomar as melhores decisões.

Os preços dos imóveis são considerados elevados,  além de ter de lidar com a questão de depreciação do imóvel a falta de liquidez caso aconteça  uma situação inesperada.

Ao longo dos anos, deparamo-nos com este tipo de situações, quase que, por motivos idênticos, famílias acabam por perder os seus imóveis.

A legislação vigente em cada país sobre o assunto, por um lado para ajudar e defender os interesses particulares das famílias, e por outro lado, salvaguardar os interesses das instituições credoras.

Para se verificar situações recorrentes, também devido aos ciclos económicos, o desemprego, falências de empresas, e os altos e baixos, deve-se ter consciência que essas situações são inevitáveis.

Inevitáveis ao longo do tempo, os ciclos económicos acontecem, as economias crescem e decrescem.

Estes altos e baixos, podem provocar instabilidade financeira no seio das famílias.

Isto para dizer que, quanto aos riscos, têm de se levar muito a sério e criar condições para evitá-los ao máximo.

Assim, o risco de comprar um imóvel a crédito passa por essas questões quando não analisadas à priori, ao longo do tempo, poderão apanhar qualquer pessoa desprevenida, quando não são acautelados estes riscos.

Neste contexto, é importante perceber que ter uma casa própria tem os seus desafios.

É preciso estar ciente dos riscos associados à compra, e ter em conta os desafios que poderão surgir ou enfrentar ao longo do tempo.

Os riscos financeiros ao comprar uma casa podem estar relacionados à situação de incapacidade de continuar a pagar ou não o empréstimo devido a diversos factores, por exemplo como:

• o desemprego, 
• a falta de planeamento financeiro ou 
• outras situações inesperadas.

O pagamento do empréstimo à habitação normalmente incorre em despesas adicionais. Estas despesas devem ser consideradas e reconhecidas, como:

• imposto sobre o imóvel pago todos os anos, 
• e uma apólice de cobertura que é exigida como parte do contrato do empréstimo. 

Como se verifica a despesa adicional também pode contribuir para o esforço financeiro anual ser um pouco elevado.

Muito importante também é saber quanto vai pagar na realidade, o valor exacto do empréstimo, mais as despesas adicionais ao longo do tempo.

O que acontece é que ao valor do empréstimo é acrescentado o juro e o spread. O que quer dizer que se por exemplo pedir um empréstimo no valor de 100.000 u.m., o retorno ao credor financeiro vai ser superior a este valor de referência.

No caso de alguma situação inesperada acontecer na vida do devedor, e deixar de poder pagar as prestações do empréstimo, ou seja, entrar em incumprimento, poderá incorrer no risco de perder o imóvel. Perder caso não consiga ultrapassar a situação de incumprimento de crédito.

As despesas que envolvem a compra tem a ver com:

• o preço do imóvel e a taxa de juros sobre o valor do empréstimo.
• e ainda considere o pagamento de até 5% do valor do empréstimo com despesas relacionadas ao processo de compra,
• a taxa de avaliação, inscrição, inspeção, seguro,
• o registo da escritura e alguns honorários.

Quando a Prestação Mensal do Imóvel Aumenta 

Há a questão da variação das taxas de juro ligadas ao valor da mensalidade. Estas taxas têm a ver com as decisões tomadas pela autoridade monetária, que tem o poder de alterar as taxas de juros de referência.

Tendo em conta o contrato do empréstimo, as taxas podem ser fixas ou variáveis. No caso de serem variáveis, quando aumentam influenciam no valor da prestação mensal do imóvel, vai aumentar o valor mensal da prestação do empréstimo.

Lembre-se sempre que, a compra de um imóvel vem com muitas responsabilidades, porém, também deve contar com gastos futuros com a sua manutenção.

A compra de um imóvel tem os seus benefícios mas, com muitos riscos associados, logo, pode ser considerada uma compra com alguma complexidade.

Embora algumas pessoas acreditem que ter um emprego e um salário são requisitos essenciais para assumir a responsabilidade de comprar uma casa, pode não ser suficiente.

Existem outros requisitos ocultos, que devem ser muito bem equacionados no momento de tomada de decisão na compra de um imóvel.

Comprar uma casa envolve muitos riscos. Então, desde que consiga efetuar o pagamento da hipoteca durante o longo período pela frente, sem problemas, não terá de enfrentar a possibilidade de execução da hipoteca e perder todo o investimento inicial no imóvel.

Deixo uma questão para reflexão, ainda assim, vale a pena comprar uma casa com recurso ao crédito ou viver numa casa arrendada?

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Grata pela escolha!

Maria Teresa Eduardo